住宅ローンの手続き終わりました。
結論、借り換えせず今までの銀行（信金）との10年固定を選択しました。
一番初めは地元の銀行
新築した時にローンを組んだのは地元の銀行でした。この時の金利は1.95%でした。平成19年(2007年)のことです。
6年ほどした頃に『金利高すぎないか？』と疑問を持ち始め、ちょうど飛び込み営業で信用金庫の方が家にピンポンと来られました。
なにげに住宅ローンの金利について話したら、借り換えというものができると知り、諸々ありましたがすべて担当さんが手続きしてくれるのでお任せして、信用金庫に乗り換えました。
これで10年固定で1.3%になりました。当時の計算で150万円くらいだったか？安くなると出たので喜んでいました。
当時世間では今後そんなに金利が安くなることはないという見方で、うちは安全を取って固定金利を選んでいました。夫婦共々お金の話しを全然理解していなかったし興味もなかった頃です。
でも、その後もどんどん金利が下がり続け、いまやネット銀行で変動0.3%を切るほどの金利が出回っています。
ですから、うちの1.3％固定というのもなんだかバカらしい金利だと思いつつ、ずるずると日は過ぎ今年で10年満期。
10/9までに契約更新しないと自動的にバカ高い金利になるところまで来ちゃっていました。
一括見積サイト
今春から私が介護のために実家に住むようになってからはローンのことなんてすっかり忘れており、8月頃にようやく思い出して夫をせかし、一括見積サイトで検索してみました。
auじぶん銀行の変動金利0.298%というのが魅力で我が家の場合残り１６年で約７０～８０万円くらい、今の信金よりお得だと出たのです。
ここで難問が立ちはだかります。ネット銀行だとすべて自分たちで手続きしないとなりません。これが超絶面倒くさいのです。
特にうちは夫婦とも富山に居ないので、いろいろ資料を揃えるのがとても大変なことでした。
物件関連書類のアップロードまたはコピーというのがまずハードル高い。
- 不動産売買契約書
- 重要事項説明書
- 間取り図
- 工事請負契約書
これらは白紙を含む全ページをコピーまたはアップロード（膨大なページ数です）してauじぶん銀行に送らねばならない。
借り換え関連書類として今の信金さんからいろいろ資料を取り寄せないといけない。
書類上すべてOKになったとしても最終的に司法書士さんと面談しないといけない。
時間的に無理だなあって感じでした。
どんどん日が迫る中、地元の信金さんと昨日面談しました。
実は前日に夫婦で『もうめんどくさすぎるし、auじぶん銀行で安くなると言っても70～80万だし、そのメリットよりも信金さんに全部お任せしたほうがいいんじゃないか？あとはどれだけ基準金利から引き下げてもらえるかを交渉する方がいいんじゃないか？』と話していました。
地元の信金さんと交渉
そうして、信金さんとあれこれ話した結果、10年固定1.5％で決着がつきました。
2年固定の場合だと基準金利2.1％が0.9％になる。他に3年・5年とあるのだけど、またその時になって更新するときの未来の金利なんてわからない。引き下げ条件もその時によるので何とも言えない。
ならばいっそのこと10年固定を選んでみました。
元々の10年固定の基準金利は2.7％。そこからどれだけ下げてもらえるか？最大1.2％になるので期待は膨らみましたが、うちの場合以下のものしか該当しなかった(>_<)
- 義母さまの年金振込を信金にする
- 通帳レスにする
- クレカを作る
- カードローン口座を作る
- 自動引き落としを3件以上作る（水道と固定資産税と自動車税にしました）
- オール電化またはオールガス住宅である（うちはオールガス）
- 23歳未満の子供を扶養している
- 多世代同居している
これだけのことを実行・証明して基準金利より1.2％引き下げてもらった結果1.5％になりました。
オールガス住宅とはあまり知られていませんが、すべてがガスではなくていいとのことで、暖房器具にガスを使っているという証明ができればOKだったので、そんな証明書はないのだけど、ガス暖房器具の取り扱い説明書を見せて、半ば無理やりOKもらって0.1％下げをゲットできました。
自動引き落としの手続きもすべて信金さんがやってくれるので、私たちは書類を書くだけで済みました。これらを全部自分たちでやるなんてぞっとします。
結果、現在の1.3％から1.5％に上がることになり金額的には1,000円ほど支払額が上がります。
それでも、手続きの煩雑さや今後の金利動向を考えたら、これでよしと思っています。
悩んだけど後悔はなし
小難しい内容で、住宅ローンに関係ない人にはどうでもいい今日のお話しでしたねm(__)m
借り換えを考えている人の参考になればと思いしたためました。
やはり、生身の人間同士で話し合うことが出来る安心感は何物にも代えがたいことでした。
何でもネットの一括見積サイトに頼るのは考えものです。
金利については、まだ当分は変動金利の方が安値は続くと私は思います（個人の見解）
ですから、まだまだ借りている期間が長い人や金額が大きい人は変動のままの方がメリットはあると思います。
うちは変動にすると現段階で70～80万円得するということだったので、借り換えの大変さと比べればメリットを感じなかったことと、その金額が机上の空論に思えて、ホントにそれだけ得したかは終わってみないと分からない（いや、終わってみてわざわざ計算し直さない）のでね。
とにかく、これでまた10年はローンのこと考えなくていいし、10年後は夫が定年で、もしかしたら残りはすべて返せるかもしれないので、ローンの返済に関しては心配なくなったかなというところです。
余談ですが、知り合いで旦那さんに初期のがんが発覚し、残りのローンがチャラになった人がいます。無事に手術も終わって元気に仕事もされているから喜べる話ですが、10年ほど前に外壁や屋根をリフォームしてその工事代金もローンに組み込んでいたので、今回のがんのお陰で？それもチャラになったといううらやましい？！例もあります。
ですから、病気なんてならないに越したことないのですが、早まって繰り上げ返済はしない方がいいよね、と思います。
どちらにしても健康に生きていけるように日々努力していくしかなさそうです。
それでは今日もありがとうございました(@^^)/~~~
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